透過理財妥善規劃安排個人家庭財務狀況，以平衡一生收支的差距，透過理財對抗通膨、因應低利率，此外，理財還有協助達成人生各項目標、有能力回饋社會等好處。

文．林容竹

現職：德明財經科技大學財務金融系副教授、認證理財規劃顧問􀀉CFP®􀀊

經歷：德明財經科大財金系主任

編著：財富管理——基礎入門與案例實作

為什麼要理財？常聽到的回答是：「因為人不理財，財不理你。」進一步追問，為什麼需要理財？則很多人的說法是：「因為有錢可使鬼推磨，有錢可以做很多事、買很多東西，故財愈多愈好，所以要理財。」

這種一般人說服自己或他人應該要理財的理由，其實過於空泛薄弱，很難形成對理財的正確認知和想要開始理財之強大動機。

本專欄既在協助全民學理財，首篇開宗明義即闡明一定要理財的三大理由，讀者看完後便能體認到為何非理財不可，從而產生學會理財並著手理財之堅強信念與動力。

  理由１：平衡一生收支的差距

第一個理由可以從委內瑞拉這個南美洲國家這兩年遇到的問題談起。根據地質研究，委內瑞拉是擁有世界最大石油儲量得天獨厚的國家，也是拉丁美洲最大產油國，過去在油價節節高漲年代，靠賣石油大賺美元外匯，95的％收入、25％的ＧＤＰ和50％的政府財政收入都依賴石油出口，成為拉丁美洲富有國家。

可惜在油價走大多頭的十多年中，當政者並未將賺來的油元財富妥善運用，反而揮霍無度，如進行不負責任的社會主義分配(讓民生必需品如糖、咖啡、牛奶及麵粉由政府補貼，以低於市價很多的水準提供給人民)，甚至貪腐橫行，將公家的錢五鬼搬運入私人口袋，以致當油價自2014年下半開始走大空頭至今，委國陷入無比悲慘深淵：民生物資嚴重短缺、通膨飆漲、政經局勢危急、社會瀕臨暴動邊緣。委國活生生例子告訴我們：賺多時要為賺少時打算、風光時要為蕭條時設想。

將上述邏輯應用到個人或家庭可知：一個人一輩子可以賺取收入的年歲有限(如圖一紅色工作收入線在退休時降為零)，即便能力超凡之人，也可能面臨時運不濟、收入驟減狀況，如景氣下滑時被迫放無薪假、裁員或營運不佳導致收入減少或中斷；或因天之不測風雲、人之旦夕禍福衝擊造成收入減少或中斷，支出卻增加(如圖一暴風圈)，故一定要理財的第一個重大理由就是：透過理財妥善規劃安排個人家庭財務狀況，以能「平衡一生收支的差距」。而這當中最要努力的一件事除保富與存富外，就是早日使圖一綠色的「理財收入線」超過藍色的「生活支出線」，以便盡早邁入理財的終極目標──「財務自由境界」。

  理由２：對抗通貨膨脹

第二個理由可從圖二消費者物價指數(ＣＰＩ)變化來說明，自1981至2015年，若基期是2011年，ＣＰＩ在三十四年間從59.97上升到103.65，以算術平均來看，平均每年物價上漲2.14％，若以幾何平均來看，則每年上漲1.62％。這意味著「什麼都不做，你的錢可以買到的東西愈來愈少」，也就是說，不理財，只把錢藏在枕頭下或米缸，每年可以買到的東西遞減，意即我們常聽到的：「錢變薄了」；故一定要理財的第二個重大理由就是：透過理財來對抗通貨膨脹。

  理由３：因應低利率

最後，再從近三十年利率的走勢來看，如圖三郵局一年期定期儲蓄存款利率自1985年至2015年，從6.25％大幅下降至1.2％，2000年以前利率平均還有6.63％，2001年後的平均只剩1.5％，比平均每年的物價上漲率還低，代表不理財只把錢存在郵局或銀行定存的人，財富實質上是愈存愈縮水的。

從另一個角度來看，若每月存一萬元做為退休準備，在利率是6.63％時，三十年後約可存到1135萬退休金，假設退休後餘命二十年，同樣將這筆退休金放在6.63％的存款帳戶內，每個月約可用八萬五千元，至壽終那天剛好把錢用完，稱得上是極為不錯的退休生活。

但若利率是1.5％，則三十年後退休金只存了約454萬，同樣假設餘命二十年，將這筆退休金仍存在1.5％定存帳戶內，按月拿出來用，則每月只能用約2萬元左右，僅主計處公布民國103年經濟戶長六十五歲以上家庭平均消費支出約四萬元的一半，可知身處低利年代，不理財只用存款寄託財富，將使自己淪為財富重分配下貧者愈貧、生活較困窘那一群；故一定要理財的第三個重大理由是：透過理財因應低利率。

除了上述三大理由，理財還有協助達成人生各項目標、過更好的生活、有能力回饋社會等好處；所以，一定要理財喔！